Недобросовестная конкуренция на рынке краудфинансирования

Подробно разбираем, как некоторые платформы умудряются давать займы под 36,5% годовых.

Представьте, что вы собираетесь взять кредит на краудлендинговой платформе, например, на 1 800 000 руб на 6 месяцев. Вы видите ставку по кредиту 22% годовых и решаете быстро посчитать переплату. Соответственно, берете калькулятор и выполняете простое действие: 1 800 000 * 22% = 396 000 рублей в год или 396 000 / 2 = 198 000 рублей за 6 месяцев. Верно? Нет!

Все дело в аннуитетных платежах (когда проценты начисляются только на остаток долга). Остаток долга уменьшается с каждым выплаченным платежом, поэтому должны уменьшаться и начисленные проценты. В результате реальная переплата оказывается почти в два раза меньше, чем рассчитанная выше сумма! Для примера воспользуемся онлайн калькулятором с сайта sravni.ru

Итоговая переплата 118 079 руб.

Однако есть и площадки, которые вводят заемщиков в заблуждение. Ниже график платежей одного из конкурентов. Вводные данные прежние: сумма займа 1 800 000 руб., срок 6 месяцев, ставка 22% (единственное различие — платеж раз в неделю — не влияет на итоговую переплату).

Итоговая переплата 198 542 руб. Все дело в том, что в приведенном выше графике проценты начисляются на всю сумму займа, даже после выплаты большей части основного долга!

Смотрим, какой ставке соответствует такая переплата, и получаем ~ 36,5%. То есть платформа пишет в условиях ставку 22%, хотя в привычной системе платежей с использованием аннуитета это 36,5%!

Мы нашли схожий пример и из нашей практики. Компания получила 1 800 000 руб. на 6 месяцев по ставке 22%. Вот скриншоты из личного кабинета заемщика на JetLend:

Итоговая переплата 117 751 руб., что примерно на 80 000 руб. меньше, чем у наших коллег.

Надеемся, что эта статья, была полезна для вас, и теперь вы понимаете, что заём под 22% на разных платформах может кардинально различаться. В любом случае, перед получением займа рекомендуем проверять предлагаемые условия, используя онлайн калькулятор (например sravni.ru).

Конечно, модель наших конкурентов позволяет привлекать новых клиентов, тем самым зарабатывать больше.

Мы же считаем, что такой подход обречен. Ведь для того, чтобы построить по-настоящему большую компанию, нужно не только обеспечить стабильный денежный поток, но и остаться честным по отношению к своим клиентам.