Управление личными финансами: основные принципы от основателя JetLend

В мире, полном нестабильности и перемен, где инфляция ежедневно сокращает покупательную способность ваших денег, все еще работают принципы, по которым каждый может обеспечить себе не только финансовую безопасность, но и зарабатывать на инвестициях. Это требует определенных навыков и опыта. Ими в своей статье для журнала Сноб поделился основатель и генеральный директор инвестиционной платформы JetLend Роман Хорошев. В наши дни только грамотное инвестирование может спасти семейный бюджет и личное благополучие. Пора разобраться с правилами управления личными финансами, вынуть деньги из матраса и дать им поработать. В конечном итоге правильное управление личными финансами может стать ключом к достижению финансовой независимости и более благополучному будущему.

Из статьи вы узнаете о следующих правилах управления личными финансами:

  • как создать финансовую подушку;
  • какой доход необходим начинающему инвестору;
  • зачем нужна диверсификация портфеля;
  • как правильно платить по кредитам;
  • как реагировать на изменения финансового рынка.

Финансовая подушка безопасности

Крайне важно начинать свой путь в инвестициях с создания финансовой подушки безопасности, и только после этого переходить к инвестициям. Для формирования подушку нужно направлять в нее 10% от вашего дохода. Это поможет продержаться на плаву в условиях форс-мажора, например, увольнения или болезни. Как правило, финансовая подушка должна быть в размере 3-6 месячных доходов.

Наилучшим выбором для хранения накоплений станет банковский вклад. Все банковские вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов, поэтому вкладчик ничем не рискует. Тем не менее, не рекомендуется превышать застрахованную сумму.

Обычно процентная ставка по краткосрочным вкладам до 3-6 месяцев выше, чем у долгосрочных. Поэтому, чтобы сохранить сбережения от инфляции, не открывайте долгосрочные депозиты.

Правила управления личными финансами

После того, как сформирована финансовая подушка безопасности, можно смело приступать к формированию инвестиционного портфеля. Направлять на инвестиции можно такую же сумму — 10% от дохода. Начинать свой путь в инвестициях можно с любой суммы, не обязательно ждать, пока у вас накопится крупный капитал. Фактически практиковаться и повышать финансовую грамотность может даже школьник или студент.

Определитесь с целями: хотите иметь пассивный доход, купить конкретную вещь, что-то еще? Затем выберите варианты инвестирования в соответствии с вашими целями.

Помните золотое правило: чем ниже риски, тем ниже доходность. Не существует компаний, в которые будут вкладываться все и всегда получать высокий доход. Даже если вдруг возникнет подобная компания, и все начнут скупать ее акции, то их доходность снизится. Это закон.

Всегда проводите диверсификацию портфеля. Соотнесите риски инструмента и ваши цели. Если один инструмент не принесет доход или упадет, то доходность другого компенсирует потери и сохранит капитал. Причем это касается диверсификации внутри каждого выбранного вами инструмента, например, покупайте акции и облигации разных компаний, храните деньги в разных банках и разной валюте и т.д.

Не принимайте невзвешенных решений. Некоторые покупали доллар США по 120 рублей, чтобы в будущем продать его еще дороже, но в итоге потерял средства. Если вам обещают доходность выше 40%, это значит только одно ― перед вами банальные финансовые пирамиды.

Первая акционерная компания в мире «Голландская Ост-Индская компания» выпускала чрезвычайно рискованные бумаги: из путешествий возвращался 1 корабль из 3, но прибыль окупала потери. В финансовых пирамидах есть риск потерять все корабли.

Лучше всего двигаться от низкорисковых инструментов к высокорисковым. Для начала изучите банковские вклады и долговые бумаги, составьте портфель, попробуйте что-то продать. На следующем этапе вложитесь в акции и краудлендинг.

Краудлендинговые платформы позволяют частным инвесторам вкладывать средства в займы малому и среднему бизнесу. Узнайте, что такое краудлендинг, как работает в России и чем отличается от краудфандинга и краудинвестинга. Объясняем простыми словами

При выборе инвестиционных инструментов учитывайте уровень инфляции и политику Центрального банка. Инфляция достигла двузначного значения, а валютные операции прямо сейчас сильно ограничены.

Как сохранить накопления

В первую очередь следует научиться сохранять деньги на уровне инфляции, чтобы не терять сбережения. Для этой цели отлично подойдет следующая схема:

  • 15% капитала можно хранить в наличной валюте;
  • 50% — в акциях иностранных компаний;
  • 15% активов можно вложить в краудлендинг;
  • 10% — в длинные облигации федерального займа (ОФЗ).

А теперь давайте рассмотрим более подробно каждый из этих инструментов. На сегодняшний день нельзя назвать акции компаний РФ перспективными, но если иностранные ценные бумаги недоступны, то в них тоже можно вложиться с учетом возможного боковика. Так называемый боковик — это «зона комфорта», когда участники рынка удовлетворены состоянием торгов и стоимость ценных бумаг колеблется незначительно. Торгуя в боковом канале, инвестор почти ничем не рискует и может пользоваться ситуацией по максимуму, как можно чаще приобретая дополнительные объемы бумаг. И так до того момента, пока не произойдет прорыв.

В пользу вложений в российские компании говорит и то, что они хорошо адаптируются в кризисных условиях, и даже если ближайшие пару лет некоторые из них будут в убытке, антикризисное управление стабилизирует ситуацию.

Управление личными финансами

Что касается краудлендинга, то его можно отнести к высокодоходным инструментам в краткосрочном и среднесрочном периоде до 36 месяцев. Риск средний или низкий. Узнайте, какие преимущества у краудлендинга есть по сравнению с другими инвестиционными инструментами. В статье проанализировали доходность и риски депозитов, облигаций, акций в сравнении с краудледингом.

За 2,5 года мы в JetLend фиксируем доходность порядка 40%. Для сравнения: за это же время, инвесторы потеряли более 20% на акциях. Облигации принесли им не больше 14%.

Инвестиционная платформа JetLend была основана Романом Хорошевым и Евгением Усковым в 2018 году. В 2023 году платформы выбилась в лидеры российского рынка краудлендинга с долей более 50%, на конец года процентный доход инвесторов превысил 1 млрд рублей. Входит в реестр операторов инвестиционных платформ ЦБ РФ.

В связи с тем, что это относительно новый инвестиционный инструмент, не все знают, как он работает. По сути, краудлендинговые платформы помогают бизнесу и инвесторам найти друг друга. Получается, вкладчики кредитуют малый и средний бизнес под присмотром краудлендинговой площадки и ЦБ.

Государство установило лимиты для физических лиц в статусе неквалифицированных инвесторов ― они могут вложить не более 600 тысяч рублей в год. Платформа должна обладать капиталом не менее 5 млн, который отделен от денег инвесторов. Она не имеет прямого доступа к вкладам, которые к тому же застрахованы государством, если сумма вклада не превышает 1,4 млн рублей.

ОФЗ ― это лучший вариант для старта среди облигаций, низкорискованные вложения с невысокой стоимостью входа ― от нескольких сотен рублей за облигацию. Однако, следует учитывать, что они менее надежны, чем депозиты, поскольку система страхования вкладов на них не распространяется, а доходность постепенно снижается и сейчас находится на уровне 10%.

Почему часть капитала рекомендуется хранить в валюте? Да потому что валютные депозиты заморожены, а курс пока продолжает расти. Однако не стоит забывать, что валюта тоже теряет свою ценность. Инфляция по ней может составить 6-7% в нынешних условиях.

Как приумножить

Это более высокий уровень управления личными финансами. Чтобы начать получать пассивный доход, необходимо включить в портфель высокорисковые инструменты. Среди них может быть краудлендинг, облигации 2 и 3 эшелона, акции молодых компаний.

Состав портфеля останется без изменений к тому варианту, когда деньги нужно сохранить, но соотношение инструментов в нем поменяется:

  • 20% уйдут в краудлендинг;
  • 10% — в облигации федерального займа;
  • 60% — в акции зарубежных компаний;
  • остальное — в наличную валюту.

Как заставить кредиты работать на себя

Кредиты не столь тяжелая ноша, как принято считать. Главное — уметь с ними правильно работать. В первую очередь рассчитайте кредитную нагрузку — она должна быть не более 50% от дохода, а лучше, если не будет превышать 30%. Если у вас появились дополнительные средства, не надо закрывать задолженность по кредитам. Повышайте финансовую грамотность, уменьшите размер выплат до 30% от дохода и начните инвестировать, чтобы закрывать долги прибылью от вложений.

Бизнес уже давно придерживается стратегии увеличения прибыли в 2-3 раза с помощью кредитов. Никто не копит годами собственные средства ― это просто невыгодно. Почему бы вам не относится к своим финансам как к бизнесу и заниматься не только накоплениями, но и вкладывать, распределять ресурсы по разным инструментам и наращивать капитал.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей платформы и рынка краудлендинга!

Рекомендуем