Что такое оборотный кредит и как эффективно финансировать бизнес

Для успешного ведения бизнеса часто требуется финансирование. Что делать, если нужно заплатить налоги, закупить дополнительные материалы для производства или товары для реализации, а свободных средств не хватает? В такой ситуации банки могут предложить оборотный кредит. Рассмотрим, в каких случаях он будет выгодным, а также его преимущества и возможные риски.

Понятие и цели

Определение

Оборотный кредит — это заем, получаемый для удовлетворения потребностей бизнеса. Он может использоваться для финансирования проектов, уплаты налогов и расчетов с контрагентами и поставщиками. Этот финансовый инструмент относится к категории краткосрочных займов.

Другими словами, это деньги, которые предприниматель берет у банка, чтобы пустить в оборот бизнеса, приумножить, вернуть долг и остаться с прибылью.

Цели

Финансирование может быть получено для следующих целей:

• Закупка товаров, сырья и материалов;
• Оплата услуг и работ;
• Выплата заработной платы;
• Погашение задолженности или уплата текущих налогов и сборов;
• Обеспечение финансовых потребностей бизнеса.

Особенности

Виды

Есть несколько видов оборотного кредита:

• Обычный кредит: банк предоставляет предпринимателю определенную сумму, которую заемщик обязан вернуть с процентами;
• Возобновляемая кредитная линия: банк устанавливает кредитный лимит, и заемщик может в любое время забрать нужную сумму в пределах этого лимита. После возврата средств лимит восстанавливается, и клиент может снова использовать деньги в полном объеме. Например, если лимит составляет 10 миллионов рублей, клиент может взять 5 миллионов, вернуть их, а затем снова взять сумму до 10 миллионов или меньше;
• Невозобновляемая кредитная линия: заемщик может использовать кредит несколько раз, но только в рамках установленного лимита. После погашения лимит не восстанавливается, и взять такую же сумму повторно не получится. Например, при лимите в 10 миллионов рублей заемщик может взять 3 миллиона, вернуть их, но затем сможет взять только оставшиеся 7 миллионов, а не всю сумму лимита.

Кому доступно получение оборотного кредита

Оформить финансовый продукт могут:

• Индивидуальные предприниматели;
• Юридические лица (ООО, АО, кооператив и пр.);
• Крестьянские (фермерские) хозяйства.

Требуется ли залог

Это зависит от кредитной программы и банка. Например, кредит на пополнение оборотных средств по льготной ставке с государственной поддержкой, предполагает обеспечение. Стоит отметить, что залог может принимать не только форму материальных активов.

Как его получить

Соблюдение требований

Для получения оборотного кредита, предпринимателю нужно сделать несколько важных шагов. Сначала, нужно проверить, подходит ли ИП и ООО под минимальные требования, которые предъявляет большинство банков:

Обычно банк выдаёт кредит, если компания стабильно зарабатывает и у нее нет долгов. Его важно вовремя вернуть, чтобы сохранить хорошую кредитную историю и возможность брать займы на расширение компании в будущем.

Выбор банка

Взять оборотный кредит можно во многих банках. При выборе финансового учреждения важно учесть несколько факторов. В первую очередь, нужно обратить внимание на срок кредитования и размер процентной ставки. Эти параметры определяют итоговую стоимость вашего кредита. Здесь действует простая логика: чем выше процентная ставка, тем больше сумма, которую вам предстоит вернуть.

Кроме того, важна максимальная сумма, которую банк предоставляет — возможно, она окажется ниже той, которую вы намерены получить. Также нужно изучить перечень документов, которые потребуется предоставить, и дополнительные условия, способные повлиять на уровень процентной ставки.

Оформление

После выбора организации, нужно собрать пакет документов. Чаще всего для оформления оборотного кредита необходимо предоставление учредительных документов, налоговых отчетов за 1–2 года, бухгалтерского баланса. При наличии у заемщика заложенного имущества, нужно также приложить соответствующие сведения к пакету документов. Некоторые банки могут предъявлять дополнительные требования. Точный список зависит от организации и статуса предпринимателя или компании.

Далее нужно заполнить заявку-анкету, отправить ее на сайте банка и дождаться решения. Как правило, банк оперативно информирует о принятом решении или может запросить дополнительные сведения.

Хотя финансовые учреждения рассматривают заявки на получение оборотного кредита независимо от наличия расчетного счета у потенциального заемщика, для получения средств все же потребуется открыть такой счет.

Для чего нужен оборотный кредит

Когда он выгоден для бизнеса

Оформить оборотный кредит для бизнеса может быть выгодным в следующих ситуациях:

• Увеличение запасов: заем поможет продавцу на маркетплейсе увеличить запасы популярного товара, поставляемого из-за границы, что позволит избежать нехватки продукции и снизить риски, связанные с логистическими трудностями;
• Платежи поставщикам: кредит может быть оформлен для своевременной оплаты поставляемых товаров и сырья;
• Расширение ассортимента: дополнительное финансирование понадобиться, например, для расширения меню в кафе, а также для масштабирования бизнеса и покупки оборудования;
• Участие в тендерах: применение кредитных средств для внесения обеспечительных платежей;
• Подготовка к сезону продаж: кредитные средства помогают компенсировать возросшие расходы;
• Перепродажа: быстрое финансирование позволяет заемщику получить большую прибыль. Например, можно закупить больше цветов перед 8 марта, ожидая спроса и увеличения продаж;
• Выполнение крупного заказа: использование кредита для получения прибыли при выполнении большого заказа.

На какие цели направить полученные средства

Кредит на пополнение оборотных средств для малого и среднего бизнеса в 2024 году доступен для компаний, стремящихся к финансовой стабильности и росту. Поскольку он не имеет целевого назначения, его можно задействовать для разных нужд, соответствующих стратегическим целям компании.

Обычно средства используют как для поддержки уже действующих направлений бизнеса, так и для запуска новых инициатив. Например, фитнес-студия может взять кредит для открытия зала с новым оборудованием для занятия йогой или пилатесом. Эти средства также могут быть направлены на маркетинговую кампанию для привлечения новых клиентов — зависит от того, насколько успешными окажутся эти инвестиции.

Преимущества и недостатки

Оборотное кредитование имеет плюсы и минусы. Их изучение поможет лучше понять особенности, объективно оценить возможности и принять обоснованное решение о целесообразности этого типа кредитования в зависимости от задач.

Плюсы

• Быстрое оформление — процесс получения средств осуществляется с минимальными быстро, что позволяет предпринимателям мгновенно реагировать на изменяющиеся условия рынка;
• Нет целевого назначения — заемные деньги могут быть направлены на любые нужды бизнеса, будь то закупка сырья, оплата текущих расходов или улучшение обслуживания клиентов, что обеспечивает гибкость в управлении финансовыми потоками;
• Нет вывода денег из оборота — использование оборотного кредита позволяет сохранить текущие финансовые ресурсы компании, что поддержит стабильность и ликвидность бизнеса;
• Увеличение объемов производства и продаж — полученные средства можно направить на расширение ассортимента, улучшение продукции или активные маркетинговые кампании, что поможет росту бизнеса и привлечению новых клиентов;
• Стабильная работа компании — доступ к оборотному кредитованию помогает справляться с временными трудностями, обеспечивая устойчивое развитие бизнеса в перспективе.

Минусы

• Высокие процентные ставки оказывают давление на финансовые показатели бизнеса, увеличивая стоимость займа и требуя тщательного анализа при решении о кредитовании;
• Ограниченные сроки требуют от заемщиков быстрой реакции и оперативного планирования, что станет вызовом для молодых компаний, стремящихся эффективно управлять своими финансами;
• Наличие комиссий и дополнительных платежей могут увеличить стоимость кредита, что делает необходимым внимательный учет всех условий в финансовом планировании.
  Чтобы снизить влияние недостатков, важно выбирать выгодные условия кредитования. Для этого нужно изучить все актуальные предложения банков и условия каждого кредита.

Когда оборотный кредит полезен: примеры

Существует 4 основных ситуации, в которых он может оказаться особенно полезным для бизнеса.

Выгодная закупка

Бывают моменты, когда деньги нужны немедленно. Например, поставщик неожиданно проводит распродажу, и можно выгодно закупить партию товаров. В такие моменты важно быть готовым, чтобы получить больше прибыли в перспективе.

Сезонная закупка

В торговле и туризме сезонность играет важную роль. В преддверии периодов, когда доходы достигают своего максимума, компании стремятся увеличить объем закупок, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Например, туристическое бюро перед началом летнего сезона делает инвестиции в аппаратуру для гидов, что позволит увеличить число участников в экскурсионных группах и, соответственно, обеспечить дополнительную прибыль.

Привлечение новых клиентов

Бизнес стремится заинтересовать и удержать больше клиентов для увеличения продаж. К примеру, кафе-пекарня, которая продает десерты, решает расширить свое меню, добавив в него эклеры и макаруны. Для реализации этой идеи бизнес оформляет кредит, чтобы закупить необходимые ингредиенты, оборудование, создать яркие рекламные материалы. Новые десерты привлекают клиентов и помогают увеличить продажи.

Выполнение крупного заказа

Порой предприниматели закупают товары или материалы для крупных заказов. Например, компания, которая занимается каменными оградами, получает заказ от завода, который может обеспечить ей значительную прибыль и положительные рекомендации. Однако завод не согласен на предоплату, поэтому для приобретения материалов компания решает обратиться в банк за финансированием. В этом случае выгодно оформить оборотный кредит для ИП.

Когда оборотный кредит не нужен

Рассмотрим ситуации, когда этот инструмент может оказаться неэффективным.

Для крупной несвоевременной покупки

Оборотный кредит не стоит использовать для капитальных вложений, таких как покупка дорогого оборудования или возведение нового комплекса производства. Такие инвестиции требуют долгого времени для окупаемости и не приносят немедленной прибыли. Обычно затраты на крупные покупки распределяются на срок их службы. Это позволяет предпринимателю оценить, сколько средств нужно откладывать для возврата вложений, что может занять месяцы или даже годы. В случае планирования крупной покупки лучше рассмотреть кредитную линию под залог недвижимости.

При наличии других кредитов

Некоторые предприниматели стремятся удерживать свой бизнес на плаву, прибегая к кредитам, и берут один заем для погашения другого. Со временем это приводит к накоплению долгов и отказам в предоставлении новых кредитов. В такой ситуации становится сложно управлять финансовыми обязательствами.

Альтернативы

Краудлендинг

Преимущества для бизнеса

Преимущества краудлендинга для предпринимателей в удобстве условий и гибкости финансирования. Вот некоторые из них:

• Минимум бюрократии: не нужно собирать большой пакет документов, запрашивают только выписку по счёту и ИНН;
• Быстрое решение: предварительное решение можно получить за несколько минут;
• Удобство: взаимодействие с платформой происходит в основном онлайн, часто документы подписываются удалённо с ЭП;
• Улучшение условий: более выгодные условия для проверенных заемщиков. Если клиент получил деньги и вернул их без нарушений, в следующий раз ставка будет ниже.

Заем от JetLend

Краудлендинговая платформа предоставляет хорошие условия для получения займа, ориентируясь на потребности бизнеса. Процентная ставка от 24%, является выгодной для заемщиков в условиях быстрорастущей ставки ЦБ. При соблюдении финансовой дисциплины и наличии достаточной кредитоспособности, лимит займа может достигать 78,4 миллионов рублей (на момент написания статьи — 23.10.24).

JetLend рассматривает возможность проведения первичного публичного размещения акций (IPO). Условия участия будут сообщены заранее на каналах JetLend в «БКС Профит» и «Т-Пульс» и «Смартлаб» следите за новостями, чтобы быть в курсе событий!

Требования к бизнесу

На сайте компании в разделе «Предпринимателям» можно узнать подробные условия получения займа, а также найти ответы на часто задаваемые вопросы. Кроме того, на странице доступен калькулятор займа, который позволит узнать актуальную процентную ставку, вероятность одобрения и размер ежемесячного платежа. Для получения расчетов достаточно ввести желаемую сумму займа, срок его действия и среднемесячную выручку бизнеса за последний год.

Через платформу предприниматели могут оперативно получить финансирование на пополнение оборотных средств на выгодных условиях. Весь процесс проходит онлайн и занимает около 3 дней. О том, как правильно подать заявку на заем и взаимодействовать с личным кабинетом читайте в статье — «Личный кабинет заемщика».

Факторинг

Это финансовый инструмент — альтернатива традиционным банковским услугам по оборотному кредитованию. Он позволяет бизнесу не дожидаться, пока заказчик совершит оплату, а получить средства за отсроченный платеж сразу. Финансовая компания предоставляет деньги, а впоследствии заказчик возвращает ей необходимую сумму.

Факторинг предоставляет средства для разных нужд, однако делает это без строгих ограничений на финансирование и дополнительной кредитной нагрузки на компанию. Погашение осуществляется за счет будущих поступлений, что делает этот вариант особенно удобным для бизнеса.

Что важно учесть

Мы рассказали о том, что такое кредит на оборотные средства для ООО и ИП. Это краткосрочный заем, который помогает бизнесу быстро пустить деньги в оборот и вернуть их с процентами.

Чтобы не столкнуться с трудностями при возврате заемных средств, перед оформлением заявки нужно произвести небольшой расчет. Полученный доход должен превысить дополнительные расходы — банковскую комиссию и проценты, начисляемые за использование заемных средств. Только тогда этот инструмент финансирования будет выгодным.

Итоги

Интересной альтернативой кредиту является краудлендинг. На онлайн-платформах можно оперативно получить заем по ставкам, сопоставимым с банковскими. Платформа JetLend предоставляет малому и среднему бизнесу возможность оформить заем с процентной ставкой от 24%. Решение о финансировании принимается всего за три минуты на основании всего двух документов.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, и следите за новостями платформы и рынка краудлендинга!