Привлечение финансирования: как подготовить бизнес и получить одобрение займа

Оформить займ на развитие бизнеса часто бывает очень сложно даже под высокий процент. Например, за 2023 год на инвестиционной платформе JetLend было обработано более 7,5 тысяч заявок от заемщиков, и лишь 17% из них получили одобрение. В статье для журнала Эвотора «Жиза» основатель и генеральный директор JetLend Роман Хорошев рассказал, что нужно сделать бизнесу, чтобы увеличить шансы на привлечение финансирования.

Важные показатели для финансовых организаций

Любая финансовая организация рассматривает выданный кредит как долговую инвестицию. Они рискуют потерять вложенные средства, если заемщик обанкротится и не сможет выплатить займ. Именно поэтому кредиторы так тщательно и подробно изучают бизнес заемщика.

Стоит отметить, что у каждой компании свои инструменты и критерии оценки бизнеса. Однако существуют базовые показатели и стоп-факторы, которые проверяются в первую очередь.

Кредитный рейтинг. Когда бизнес обращается за получением займа, любая финансовая организация сначала смотрит на кредитную историю заемщика. Причем учитываются показатели не только бизнеса, но и предпринимателя — физического лица.

Обычно отсутствие кредитной истории не служит поводом для отказа в финансировании. Но если вы хотите повысить вероятность выдачи кредита, ее можно легко создать. Будет достаточно использовать кредитную карту любого банка и возвращать задолженность без просрочек в течение нескольких месяцев.

Финансы. Кредитор обязательно проверяет финансовые показатели бизнеса: выручку и прибыль. Также всегда учитываются уже имеющиеся кредиты и уровень долговой нагрузки. Как правило, если больше 60% прибыли направляется на погашение долгов, шанс на привлечение финансирования очень мал.

Низкая рентабельность и отсутствие стабильной прибыли также снижают вероятность одобрения займа. К примеру, на инвестиционной платформе JetLend финансирование получают только те заемщики, которые в течение последнего года показывают прибыль.

Срок работы. Для всех финансовых организаций важен срок существования бизнеса. Чем он дольше, тем выше шанс на привлечение финансирования. Обычно минимальная длительность работы с момента регистрации бизнеса составляет 1 год.

Цели финансирования. Кредитору важно, на что будут направлены полученные средства. Предполагаемые расходы обязательно должны соответствовать стратегии бизнеса и иметь разумное обоснование. Например, можно направить средства на масштабирование бизнеса, закупку оборудования или увеличение оборота.

Контрагенты. Банки и инвестиционные площадки проверяют не только сам бизнес и его основателя, но и партнеров и заказчиков компании. В первую очередь обращают внимание на наличие или отсутствие просрочек в выплатах, задолженностей, нарушений договорных обязательств и других стоп-факторов, которые могут сказать о платежеспособности заемщика.

Самостоятельная оценка бизнеса

Попробуйте встать на место кредитора и посмотреть на свой бизнес со стороны. Оцените кредитную историю и финансовые показатели, а также просмотрите документы, которые планируете отправлять для привлечения финансирования.

Кредитная история

Уделите особое внимание кредитной истории. Даже небольшие и на первый взгляд незначительные задержки оплат по кредитным картам или потребительским кредитам заявителя многолетней давности могут стать поводом для отказа в выдаче займа. Рекомендуем самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй (БКИ).

Делимся пошаговой инструкцией, как это сделать:  

1. Направить запрос в ЦККИ. Центральный каталог кредитных историй подскажет, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история. Подать заявку можно через Госуслуги, сайт Банка России, банк или микрофинансовую организацию.
2. Зарегистрироваться в БКИ. Бывает так, что данные хранятся сразу в нескольких БКИ. В этом случае придется регистрироваться в каждом бюро по отдельности.
3. Заказать кредитные отчеты. Процедура бесплатная. Запросить отчет можно не чаще 2 раз в год. В отчетах будут указаны данные о действующих и закрытых кредитах, направленных заявках на получение займа, просрочках и погашениях.

Обратите внимание на то, как вас оценивает само бюро — на сайте отображается ваш рейтинг на основе данных за последние 10 лет. Максимальное количество баллов — 999. Для привлечения финансирования нужно не менее 600 баллов, но чем выше будет рейтинг, тем лучше.

Как улучшить кредитную историю?

Существует несколько способов, которые помогут повысить кредитный рейтинг, а вместе с ним — шансы на привлечение финансирования. Вот основные из них:

• Оформите кредитную карту, даже если вы не нуждаетесь в заемных средствах. Используйте кредитный лимит и своевременно погашайте долг. Уже через несколько месяцев рейтинг улучшится.
• Оплачивайте покупки не сразу, а в рассрочку. Товар может быть совершенно любым, главное — вносить каждый платеж вовремя или даже заранее. Важно, чтобы история покупок не выглядела неестественно. Не покупайте все сразу, а разделите расходы на несколько месяцев.
• Возьмите кредит под залог имущества. Гарантия в виде имущества, например, машины, существенно повышает шансы на одобрение займа, даже если у заемщика плохая кредитная история.

Достоверность финансовых показателей

Все документы и отчеты, которые вы направляете в финансовую организацию для привлечения финансирования, должны быть достоверными. В случае их подделки и предоставления заведомо ложных и завышенных показателей вы гарантированно получите отказ.

Проверить достоверность документов очень легко — все официальные данные можно запросить на сайте Бухгалтерской финансовой отчетности. Если хоть какие-то показатели не будут совпадать, заявка на кредит будет отклонена.

Полный пакет документов

Важно сразу направить полный и правильный пакет документов, необходимый для привлечения финансирования. Обратите внимание, что в разных организациях он может отличаться. Также есть особенности в списках документов для ИП и ООО. Чтобы сократить срок рассмотрения заявки и быстрее получить решение по кредиту, стоит заранее уточнить список документов в банке или другой финансовой организации, где вы планируете взять займ.

Как правило, индивидуальным предпринимателям нужно предоставить личные документы ИП, выписку из ЕГРИП, актуальный бизнес-план, налоговую и финансовую отчетность. Для ООО список немного шире: кредитные организации потребуют книгу учета доходов и расходов, свежие справки об остатках на расчетных счетах, а также договоры с действующими поставщиками, заказчиками и контрагентами.

Заключение

Большинство заявок на получение займа от малого и среднего бизнеса получают отказ. Финансовые организации первостепенно оценивают кредитную историю заемщика, финансовую отчетность бизнеса, срок его работы, цель привлечения средств, жизнеспособность и перспективность компании. Чтобы повысить шансы на привлечение финансирования, рекомендуется повысить кредитный рейтинг, предоставлять только достоверные данные и полный пакет документов.

Ранее Роман Хорошев рассказал, сколько процентов от дохода должны составлять кредиты, чтобы можно было жить комфортно.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей платформы и рынка краудлендинга!