В краудлендинге, как и в любом другом инвестиционном инструменте на рынке долга, случаются дефолты. Дефолт — это невыполнение заемщиком своих обязательств по обслуживанию долга. В таком случае платформа подает иск к дефолтнику и поручителю и приступает к судебному взысканию долга по кредиту.
JetLend 26 января провела пятый образовательный вебинар, посвященный судебной работе с дефолтниками. Онлайн-встречу провел директор Юридического департамента Вадим Стеценко. После формирования юридического отдела в 2023 году в судебную работу JetLend был привнесен ряд важных изменений, которые призваны повысить объем взысканных средств с должников. В ходе вебинара вы узнаете о том, какие изменения затронули работу по взысканию и каких первых успехов платформе удалось достичь в этом процессе.
Здесь вы можете посмотреть запись вебинара, а также ознакомиться с его кратким содержанием и ответами на вопросы участников в текстовом формате.
Из вебинара вы узнаете:
Слишком много внимания уделялось переговорам с заемщиком. Исковые заявления подавались с задержкой, взыскание велось достаточно пассивно. Все это в совокупности с недостаточным контролем процесса судебного разбирательства приводило к невысоким показателям взыскания.
Теперь и переговоры, и судебные разбирательства выступают как единое целое. Можно увидеть весь путь дефолта от первого дня просрочки до исполнительного листа полностью.
Мы добавили не самое необходимое по процессуальным правилам, но эффективное действие — отправку искового заявления должнику по электронной почте. Зачастую дефолтники считают, что останутся безнаказанными и не возвращаются к графику платежей в результате переговоров. Однако после получения искового заявления часть из них стала возобновлять переговоры по собственной инициативе.
Также мы сократили сроки по объявлению дефолта — теперь они четко регламентированы. Мы объявляем дефолт на 31 день заемщикам, которые вышли на связь и обещали вернуться к обслуживанию долга, но в итоге не сдержали обещаний. И на 16 день тем заемщикам, которые не вышли на связь.
Это сделано для того, чтобы и сократить количество дефолтов, и дать возможность заемщику вернуться в график платежей.
Кроме того, мы скорректировали и автоматизировали составление досудебных претензий и исковых заявлений. При всплеске дефолтов иногда бывает достаточно большой объем претензий, в каждой из них необходимо скорректировать данные, вписать нужные суммы, ИНН и прочее. Ранее это занимало много времени, но сейчас все происходит оперативно благодаря автоматизации процесса.
Мы создали систему методов, которые позволяют нам отслеживать соблюдение сроков в судебной работе. Разработанные сроки мы считаем достаточными и для того, чтобы повысить шансы на взыскание за счет скорости процесса, и для того, чтобы предусмотреть несоблюдение процессуальных сроков судами, что, к сожалению, случается довольно часто, например, при изготовлении решений.
Суды общей юрисдикции (СОЮ) — это обычные районные суды, которые есть в любом городе. В Москве, например, это Мещанский районный суд, Зюзинский районный суд и прочие. Отличия судов в том, что:
Из-за ограниченности ответственности возврат займа обеспечивается поручительством. А поручителям уже выступает чаще всего физическое лицо — генеральный директор или учредитель юридического лица.
Мы заметили определенное недоверие СОЮ, если обращаться к поручителю в отдельности. Поэтому мы включаем в одно исковое заявление и ответчика-юридическое лицо (заемщика), и ответчика-физическое лицо, то есть поручителя по дефолтному займу, и отправляем в СОЮ, поскольку арбитражный суд этот иск не примет. В таком случае это уже будет не какой-то абстрактный поручитель, а в иске появится уже понятная экономическая составляющая: генеральный директор ООО поручился, но не выполнил эти обязательства.
В арбитражных судах мы также продолжаем активно действовать, особенно в тех ситуациях, где необходимо повысить скорость принятия решения и получения исполнительного листа.
Платформа стала принимать активное участие в исполнительном производстве. Само по себе решение суда о взыскании с должника в пользу взыскателя не гарантирует никакого возврата денежных средств. Но на основании этого решения выдается исполнительный лист, который считает документом строгой отчетности. На основании этого исполнительного документа возбуждается исполнительное производство и пристав начинает действовать. У приставов очень большие полномочия.
Пристав может:
В исполнительное производство можно включать различные ходатайства или подзаявления. Например, ходатайство сразу приступить к розыску денежных средств, счетов, недвижимого имущества с целью ареста и дальнейшей реализации. Это делается для того, чтобы пристав сразу начал действовать. В таком случае появляется повод достаточно быстро запросить у пристава информацию о проделанной работе и ее результатах.
Если результатов нет, то начинается обжалование бездействия пристава его непосредственному начальнику — руководителю управления Федеральной службы судебных приставов. В крайнем случае может быть начат судебный процесс против приставов. Пока приставы работают гораздо лучше, чем обычно в судебной практике. С приставами ведется активная коммуникация, они предоставляют документы. В дальнейшем юридический отдел будет изучать результаты работы приставов тщательнее и проверять, действительно ли они сделали все возможное.
Платформа постоянно ищет возможности ускорить процесс взыскания, в частности, применяя автоматическое составление претензий, заявлений, интенсифицирует работу с приставами. Мы находимся в постоянном поиске идеального пути решения вопросов судебного взыскания долга по кредиту, поскольку судебный процесс всегда разный. Даже в одном и том же арбитражном суде города Москвы, в зависимости от судьи этот процесс может быть абсолютно разным. Поэтому мы следим за изменениями процессуального законодательства и держим руку на пульсе.
На первый день просрочки заемщику, допустившему просрочку, звонит клиентский менеджер и выясняет причины. Если заемщик не отвечает или его обещания не исполняются, то с ним уже связывается отдел взыскания и с разной степенью интенсивности ведет переговоры как с самим заемщиком, так и со связанными с ними лицами. В переговорах используются все доступные в рамках закона способы убеждения. Затем на 31 день просрочки, если заемщик не вернулся в график платежей и отказался от реструктуризации, платформа объявляет дефолт. При этом если заемщик отказался даже от переговоров мы объявляем дефолт на 16 день просрочки.
Затем происходит переуступка прав требования платформе, формирование и отправка досудебной претензии и подача искового заявления в суд, чаще всего одновременно против заемщика и поручителя.
С момента отправки претензий до момента подачи искового заявления в суд проходит 5 дней. Мы максимально быстро стараемся реализовать те механизмы, которые предусмотрены договором, мы реформируем правила с той целью, чтобы повысить шансы взыскания.
Если против заемщика уже открыт банкротный процесс, нет никакого смысла возбуждать отдельное исковое производство, необходимо включаться в этот банкротный процесс. Это делается с помощью заявления о включении в реестр кредиторов. Это происходит на 7 день с даты уступки.
К сожалению, судебные приказы имеют свойство отменяться. Приказное производство, где нет спора, это быстрый способ взыскания. Однако его можно очень легко отменить. Для этого лишь достаточно заявления ответчика о том, что он не согласен с фактом вынесения приказа. Однако, как показала практика, большинство заемщиков довольно пассивны и не знакомы с процессуальным законодательством. По статистике платформы с октября 2023 года из 6 судебных приказов отменен был только один.
Таким образом, приказное производство показало себя действенным и быстрым подходом к судебному взысканию долга по кредиту. В общем производстве сроки вынесения решения суда составляют 3-6 месяцев, в то время как в приказном через 1-1,5 месяцев уже можно передать исполнительный документ на взыскание в службу судебных приставов.
После вынесения мотивированного судебного решения у ответчика есть 30 дней на его обжалование.
Мы никогда не отказываемся от какого-либо способа взыскания средств. Однако процент возбуждения дел о мошенничестве довольно низкий. В настоящее время у платформы нет убежденности, что уголовный процесс лучше гражданского, поскольку не повышает шансы взыскания. К нему безусловно нужно прибегать в случае преднамеренного банкротства.
UPD: В настоящий момент мы начали подавать заявления активнее.
С момента окончательного формирования юридического отдела было подано 96 заявлений. В их число входят исковые заявления, заявления о выдаче судебного приказа, заявления о включении в реестр требования кредиторов. Это чуть больше 100% от того числа заявлений, которые были поданы за 5 лет функционирования платформы до формирования юридического отдела.
Девять исковых заявлений удовлетворены за одно заседание. Это хороший результат, потому что это очень быстро для судебной практики. Затягивание процесса дает ответчику возможности скрыть свое имущество и снижает шансы судебного взыскания долга по кредиту.
Некоторые заемщики допускают дефолты по нескольким займам. Ранее мы включали требования по ним в одно исковое заявление. Однако сейчас платформа планирует разделять их на 3 приказных производства, что может сильно ускорить процесс взыскания и повысить шансы на возврат средств. Показатели по взысканию планируется увеличивать и далее.
Мы подаем исковое заявление вместе с заявлением о применении обеспечительных мер. За 2022 год Верховный суд РФ отчитался о 80% удовлетворенных обеспечительных мер. По сути, обеспечительные меры дают возможность получить исполнительный документ до рассмотрения дела. Это большой шаг в сторону увеличения шансов взыскания.
Судебный процесс может длиться 3-6 месяцев. Обеспечительные меры позволят заблокировать счета и имущества должника на период рассмотрения дела и спокойно провести этот процесс. Для нас это явная гарантия взыскания и мы будем стремиться максимально использовать обеспечительные меры и убеждать СОЮ на каждом этапе рассмотрения в необходимости такого инструмента, поскольку это повысит шансы на взыскание в дальнейшем и не даст ответчикам злоупотреблять своими правами.
Мы часто обмениваемся информацией с приставами. В целях улучшения взаимодействия с ними мы отправили в Главное управление Федеральной службы судебных приставов заявление о подключении нас к электронной системе документооборота. Эта опция позволит нам моментально взаимодействовать с приставами и таким образом более качественно и быстро вести исполнительное производство.
Вам удалось добиться ареста имущества должника до вынесения решения?
Мы пишем и подаем заявления еженедельно. У нас подсудность Кунцевскому районному суду. К сожалению, мы столкнулись с проблемой: cудьи в этом суде не до конца понимают суть исковых заявлений и причины, по которым должны быть наложены обеспечительные меры. Мы надеемся, что общением и постоянной работой эту проблему удастся решить.
UPD: в феврале 2024 года два региональных суда вынесли определение о применении обеспечительных мер, в настоящее время имущество должников арестовано и будет арестовано до разрешения дела по существу.
По каким из причин инвестор может не получить по дефолту своих средств, если суд будет выигран компанией JetLend?
Если у заемщика нет имущества, нет денежных средств, то исполнение решения будет как минимум затруднено. Именно в таких случаях встает вопрос про процедуру банкротства и уголовный процесс.
Почему дефолт на актив, по которому 8 месяцев не было попыток взыскания, был продан за 2% стоимости?
Укажите, что за актив и мы его детально проанализируем. Мы протестировали продажу долгов в системе похожей на аукцион. Сказать, что собралось много желающих приобрести такие долги нельзя. Рынок оценивает их именно в такую сумму.
Обанкротившийся заемщик может потом открыть новое ИП и продолжить спокойно жить и не платить инвесторам?
Закон запрещает индивидуальному предпринимателю банкроту открывать индивидуальное предпринимательство следующие 5 лет. Кроме того, сама процедура банкротства включает в себя реализацию имущества для удовлетворения требований.
Напомним, что в декабре 2023 года инвестиционная платформа JetLend запустила серию образовательных вебинаров для инвесторов. Их цель — познакомить пользователей с основными аспектами использования платформы, подробно рассказать о функционале и возможностях. Вебинары проводятся как для инвесторов, так и для заемщиков. Первым они помогут увеличить эффективность инвестиций, вторым упростить кредитование организаций.
Формат вебинаров интерактивный и позволяет участникам задать вопросы спикеру как заранее, так и во время онлайн-встречи. Для удобства инвесторов мы разделили вебинары по уровню сложности на «Базовый», «Продвинутый», «Эксперт». Каждый новый вебинар мы анонсируем в stories в личном кабинете и по электронной почте. Следите за новостями на нашем сайте!
Записи вебинаров доступны для просмотра на нашем YouTube-канале и в разделе «Академия» на сайте. Вебинары проводятся еженедельно.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей платформы и рынка краудлендинга!
01 / 09 / 2021
03 / 03 / 2021
29 / 02 / 2024