Инвестиции для начинающих: с чего начать инвестировать и каких ошибок стоит избегать

Зарабатывать деньги можно не только на работе, легко приумножить имеющийся капитал, выгодно инвестируя средства. Для старта требуются несколько тысяч рублей, доступны десятки финансовых инструментов, в которые можно вкладываться, чтобы защититься от инфляции или получать прибыль. Рассказываем, с чего начать инвестировать, правильно оценивать доходность и риски, с какой суммы лучше начать и какие активы выбрать.

Что такое инвестирование, какие плюсы и минусы имеет

Инвестирование – размещение капитала с целью защиты от инфляции или для извлечения прибыли. Если проценты, получаемые от инвестиций, равны уровню инфляции – средства сохраняются, если превышают его – приумножаются. Рассказывая, что такое инвестиции, нужно упомянуть разнообразие финансовых инструментов – это банковские продукты (накопительные счета, депозиты), государственные и корпоративные облигации, акции, покупка драгоценных металлов, вложения в бизнес в качестве займа, иные.

Эксперты рекомендуют начинать инвестирование в том случае, если доходы превышают расходы или есть «свободные» деньги. Дополнительно – формирование финансовой подушки, которая может быть материальной или нематериальной, имеющей форму страховки, например, от потери работы или движимого/недвижимого имущества. Сбор нужной суммы для первой инвестиции можно выполнить, оптимизировав расходы: урезание необязательных статей затрат позволяет получить около 10% от среднемесячного заработка. Инвестиции преследуют следующие цели:

• защита капитала от инфляции;
• получение пассивного дохода;
• изыскание средств на крупные покупки;
• приумножение капитала для обеспечения стабильности;
• деньги работают, а не хранятся дома «под подушкой».

Отличие инвестиций от стандартных накоплений – риски: помимо доходности возможны потери. В связи с этим не рекомендуется сразу вкладывать большие суммы, а также выходить на рынок, не изучив его особенности и условия. Дополнительно – выбор правильной стратегии:

• консервативное инвестирование. Капитал направляется в наиболее безопасные активы с невысокой доходностью – это банковские вклады и государственные облигации. Хорошее решение для инвесторов, не готовых к высоким рискам;
• умеренное. Выбираются финансовые инструменты со средними рисками, но обеспечивающие получение более высокого дохода. Речь идет о покупке акций, вкладывании денег в бизнес-проекты;
• агрессивное. Стратегия характеризуется высокими рисками и доходностью: можно как быстро заработать, так и моментально все потерять. Сюда входят деривативы (производные финансовые инструменты), такие как фьючерсы, опционы.

Особенности инвестиционных стратегий

Вкладывать деньги можно в материальные и реальные активы – это покупка драгоценных металлов как в слитках, так и в форме ювелирных украшений, недвижимости, автотранспортных средств, земельных участков. Отдельная группа – финансовые инвестиции, такие как банковские депозиты и накопительные вклады, краудлендинг (займы для бизнеса), покупка акций. Последний вариант – нематериальные активы, сюда относятся авторские права, товарные знаки и прочая интеллектуальная собственность.

Инвестиции бывают долгосрочными – это вложения на срок 1 год и более, например, с целью заставить деньги «работать» для формирования накоплений. Среднесрочными считаются активы с перспективой на ближайшие 6-12 месяцев, краткосрочными – до полугода. Перечисленные факторы оказывают прямое влияние на динамику приумножения капитала, уровень рисков и доходности.

Как начать инвестировать с нуля: гайд для новичков

Новички, выходящие на рынок с нуля, нередко доверяют рекомендациям брокеров с плохой репутацией, опираются на опыт друзей или вкладывают деньги в заведомо провальные проекты. В качестве примера – пирамиды, в которых зарабатывают только первые участники, а вот последние теряют все, так как схема не может обеспечить им выплаты. Еще один вариант – бинарные опционы, работающие по аналогии со ставками: угадал рост/падение – приумножил капитал, не угадал – остался в минусе.

Ошибки могут быть связаны с выбором неправильной стратегии. Например, новый инвестор сразу занимает агрессивную позицию, но здесь требуется опыт: риск существенного финансового ущерба очень высокий. Для предупреждения таких ситуаций необходимо все правильно спланировать, а также отказаться от идеи вкладывать большие суммы сразу, не разобравшись в нюансах. Рассмотрим, с чего начать инвестирование и как работать на рынке аккуратно.

Выбор стратегии и финансовых инструментов

До старта инвестирования нужно дать честные ответы на следующие вопросы:

• какая начальная сумма будет комфортной, например, можно спокойно вкладывать 5-10% от ежемесячного дохода – деньги, потеря которых будет не критичной. Однако инвестировать легко даже при наличии минимальных сумм, потребуются не более 500-1000 рублей, чтобы приобрести акции, открыть накопительный счет или направить деньги в заем для бизнеса. Чем выше сумма, тем большей будет доходность;
• к какому уровню рисков инвестор готов. Если к минимальным – подойдут консервативные инструменты, такие как банковский вклад, покупка квартиры или парковочного места под аренду, государственные облигации. Консервативная стратегия не принесет высокую доходность, но позволит защитить капитал от инфляции и извлекать минимальную пассивную прибыль. При средней готовности к рискам хорошим решением станет умеренная стратегия, если инвестор не волнуется о потерях – агрессивная;
  

  4 типа инвесторов по данным CFA Institute

• какой срок инвестирования планируется. Срок зависит от поставленной цели – насколько быстро необходимо использовать вложенные деньги. Можно положить капитал на депозит и через 6-12 месяцев получить небольшой процент от суммы, опытные инвесторы ставят в приоритет быстрые стратегии: покупают акции по более низкой цене и перепродают по повышенной ставке через несколько часов;
• какое количество времени будет тратиться на инвестиции. При желании обучаться и постоянно мониторить показатели (например, курсы валют или лучшее время для продаж/покупок) стоит выбрать биржи и схожие активы, где придется постоянно держать руку на пульсе событий. Для тех, кто не готов постоянно контролировать инвестиционный портфель, подходит пассивная стратегия – это облигации, банковские вклады, займы для бизнеса, а также активы с доверительными управляющими.

Параллельно рекомендуется углубляться в рынок, можно начать с вебинаров и инструкций от экспертов ниши, чтобы разбираться в доступных активах и понимать, какие являются безопасными и небезопасными.

Куда вкладывать деньги

Тип активов зависит от опыта и ожиданий инвестора, представляем самые популярные варианты, в которые можно вложить деньги.

Краудлендинг

Краудлендинговое инвестирование – механизм предоставления процентных займов для бизнеса. В качестве инвесторов выступают физические лица и компании, доходность в этом сегменте может достигать 25%, но все зависит от уровня риска. Рынок краудлендинга регулируется на законодательном уровне (№ 259-ФЗ), взаимодействие инвесторов и заемщиков осуществляется через специальные платформы – операторов.

Платформы, используя собственные алгоритмы и наборы критериев, проводят проверку заемщиков – от даты регистрации до благонадежности. Срок сбора средств после одобрения заявки составляет в среднем до 2 дней, если заемщик не выполняет взятые обязательства – оператор занимается процессом взыскания и вводит штрафные санкции. Краудлендинг представляет интерес для малого и среднего бизнеса, представители которого не могут взять кредит в банке или не имеют времени на длительные бюрократические процедуры. Прозрачность гарантирована:

• все операции проводятся через номинальный счет, поэтому платформа не имеет возможности использовать их на свое усмотрение;
• внутренние документы и стандарты оператора находятся в открытом доступе и регламентируют деловые, финансовые взаимоотношения;
• инвестор получает сведения о заемщике – это объем выручки за последние 24 месяца и кредитного портфеля, идентификационный номер налогоплательщика, название, иные.

Главное правило – выбор платформы, которая внесена в реестр Центробанка, дополнительно нужно обращать внимание на измеримые финансовые показатели (представлены в отчетах и других форматах на официальных сайтах), количество инвесторов и успешно выданных кредитов, доходность. Начать предоставлять процентные займы для бизнеса легко с оператором Jetlend, который предлагает следующие условия:

• среднегодовая доходность – 20,9%, что существенно выше ставок по депозитам, облигациям и другим инструментам финансового рынка;
• безопасность и надежность: более 98% инвесторов (свыше 100000 на платформе) получают доходность, которая превышает уровень инфляции и обеспечивает приумножение капитала;
• высокая ликвидность: простой вывод инвестиционного портфеля в наличные, что выполняется через вторичный рынок;
• нет минимальной суммы, начать инвестировать можно от 1 рубля.

Дополнительно – инструменты для сокращения рисков и диверсификации портфеля. Выбирать заявки можно как вручную, так и с помощью автоинвестирования, в рамках которого средства будут распределяться между разными проектами с учетом установленных параметров риска и рейтинга.

Как начать инвестировать

Банковские продукты

К услугам вкладчиков – накопительные счета и депозиты. Последние характеризуются наличием строгих условий:

• может быть установлена минимальная сумма для создания депозита, например, 20-50 тысяч рублей и более;
• деньгами в течение всего срока заключения договора нельзя свободно пользоваться, иначе сгорят проценты (обязательно проверьте договор на наличие пункта о досрочном расторжении);
• максимальная доходность в год – до 14-15%. Крупные игроки рынка предлагают более низкие ставки, чем новые, что обусловлено имеющейся репутацией и отсутствием потребности в активном привлечении клиентов;
• сбережения можно хранить в рублевом эквиваленте или валюте, самая популярная сегодня – юань.

Как изменились ставки по депозитам в 2022 2023 году. Центробанк

Есть плюсы: на банковские депозиты распространяется система страхования вкладов. Если страховой случай наступит – гражданин получит до 1,4 миллиона рублей, что регламентирует закон № 177-ФЗ.

При потребности в большей финансовой свободе действий лучше рассмотреть накопительный счет: минимальной суммы или сроков здесь нет, можно снимать деньги и не терять проценты. Накопительные счета легко пополнять в любое время, увеличивая размер капитала, ставки здесь составляют до 7-8% годовых – высокой доходности ожидать не стоит, но деньги будут защищены от инфляционных потерь.

Акции

Акции — это ценные бумаги, после их покупки инвестор получает «долю» в компании. Относятся к активам со средним риском, существует 2 стратегии заработка на акциях:

• покупка для получения дивидендов (если обеспечена гарантированная доходность), которые выплачивают 1-2 раза в месяц;
• покупка для дальнейшей перепродажи в тот момент, когда цена вырастет.

Приобретать акции можно при капитале около 1000 рублей, для доступа к бирже потребуется финансовый брокер (обязательно имеющий лицензию) и открытие специального банковского счета. Такие правила распространяются и на облигации: закон «О рынке ценных бумаг» № 39-ФЗ запрещает физическим лицам самостоятельно торговать на бирже.

Облигации

Еще один вид ценных бумаг, имеющий меньшие риски, чем акции, особенно если делается выбор в пользу государственных облигаций. Альтернатива – корпоративные, приносящие большую доходность, но менее безопасные. Облигации можно перепродавать или получать доходность:

• купонные выплаты – имеют схожие черты с процентами по депозитам;
• номинал – та сумма, которую инвестор передал эмитенту (компания, выпустившая облигации) при покупке облигации.

Акции и облигации: разница

Например, была приобретена облигация за 2000 рублей – это номинал, по ней есть купонная доходность в размере 7%. До момента погашения номинала владелец будет получать 140 рублей (7% от 2000) в год. Стоит помнить, что номинал и биржевая цена могут различаться, что зависит от количества инвесторов, которые хотят приобрести ценную бумагу. Если они доверяют эмитенту и считают его надежным – сделок будет много, а стоимость начнет расти.

ПИФы

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) аккумулирует деньги инвесторов, которые становятся пайщиками (имеют долю в фонде). ПИФы вкладывают деньги в активы – это могут быть акции, облигации или что-то другое. Можно купить один пай или несколько, при росте стоимости – продать. Некоторые фоны выплачивают дивиденды и купоны, что обеспечивает доходность. Распоряжается средствами ПИФа управляющая компания, ее представители решают, как и куда направить деньги, что и когда покупать/продавать. Существуют узкоспециальные фонды, занимающиеся только акциями или коммерческой недвижимостью, а также широкопрофильные, работающие с разными активами. При выборе надежного ПИФа риски будут средними, а вовлеченность инвестора в мониторинг – минимальной.

Принцип работы ПИФов

Какие еще активы доступны

1. Недвижимость. Покупка квартиры для последующей сдачи в аренду – медленно окупаемая инвестиция (потребуется не менее 10 лет), но хорошее решение для людей, стремящихся создать финансовую подушку и получить пассивный доход. В качестве источника приумножения капитала можно выделить сделки с недвижимостью на этапе котлована, когда квартиры стоят дешевле на 10% и более: после сдачи дома в аренду жилье можно продать с хорошей доходностью.
2. Покупка золота. Наиболее удобный способ – открытие обезличенного металлического счета (ОМС): можно покупать золото, серебро, платину и палладий в виртуальном виде. Драгметаллы хранятся на счете без указания проб и номеров слитков, при необходимости их можно продать банку. Возможна покупка от 0,1 грамма, метод стоит рассматривать в качестве сохранения сбережений, доходность незначительная и только при условии повышения текущего курса. Есть минус – государственное страхование вкладов на ОМС не распространяется.

График цен на золото в России

Какие риски есть у инвестирования

Вложение средств всегда связано с рисками, даже если выбираются максимально безопасные активы. Дефолт, изменение курса валют или ключевой ставки Центробанка (от нее особо зависимы облигации), инфляционные скачки, иные форс-мажоры могут стать причиной финансовых потерь. При планировании вложений инвестор сразу должен определить индивидуальный уровень рисков и убытков, которые он готов понести, а также позаботиться о равномерном разделении средств между разными активами: если один упадет в цене, то второй и третий имеют шансы вырасти или сохранить стабильность. Распределение активов называется диверсификацией – рассмотрим, как это работает.

Диверсифицированный портфель, как инструмент уменьшить риски

Диверсификация – способ инвестирования, при котором вкладчик распределяет средства, чтобы обеспечить разнообразие активов. Например, Иван накопил 100000 рублей и решил их куда-то вложить, выбрал акции одного эмитента и купил их, потратив всю сумму. К концу года акции обвалились на 60%, а Иван потерял больше половины капитала.

Опытный инвестор использует другую стратегию. Он не покупает акции одной компании, а направляет, например, 30% в облигации разных проверенных эмитентов, 20% – кладет на депозит, 30% – использует для предоставления кредитного займа бизнесу, на оставшиеся 20% покупает юани. Разнообразие активов обеспечивает определенный уровень стабильности: если произойдет форс-мажор – не все вложения будут потеряны. Диверсификация используется не только в инвестициях: компании развивают несколько бизнес-направлений (производят автомобильные шины и открывают станции технического обслуживания), а государство финансово поддерживает разные отрасли экономики.

Что нужно учитывать при диверсификации портфеля

Инструмент помогает защититься от больших убытков, сделать портфель более сбалансированным и получать высокую доходность, если рассматривать ее в долгосрочной перспективе. Даже при условии сверхкрупного кризиса инвесторы с диверсифицированным портфелем имеют больше возможностей, чем вложившие все накопления в один актив.

На какую доходность можно рассчитывать

Инвестиции для начинающих кажутся очень непростым процессом, но на практике все легче, главное – правильно определить цели. Доходность вложений напрямую зависит от сроков, суммы и частоты расширения портфеля, выбранной стратегии, размера риска, опыта. Если цель – сохранить сбережения, то можно купить недвижимость, оформить депозит или ОМС, что не допустит обесценивания денег под натиском инфляции.

В случае потребности приумножить капитал нужно действовать более активно, вкладывая средства в корпоративные облигации, предоставляя займы бизнесу – риски здесь выше, как и доходность. При условии диверсификации, выбора надежных каналов и операторов для инвестирования вкладчик хорошо защищен, тем более рынок постоянно стандартизируется и контролируется на государственном уровне.

Для расчета доходности удобно использовать онлайн-калькуляторы

ТОП-5 ошибок, которые совершают новички

1. Инвестирование в сомнительные проекты. Покупка мусорных облигаций от непроверенных компаний с низким рейтингом, вкладывание средств в пирамиды и другие теневые схемы несут в себе колоссальные риски. Нельзя верить обещанным 70-80% годовых, многочисленным отзывам «довольных инвесторов» и другим уловкам. До покупки активов обязательна предварительная проверка, лучше сотрудничать с компаниями, которые внесены в государственные реестры и имеют долгий срок присутствия на рынке.
2. Вкладывание последних денег. Эксперты не рекомендуют начинать инвестирование в случае низкого дохода, отсутствия финансовой подушки и неготовности к рискам. Предварительно нужно проанализировать собственный бюджет и определить, какая сумма будет комфортной и не нанесет серьезных убытков в случае форс-мажора.
3. Отсутствие диверсификации. Обязательно распределение капитала между разными активами с учетом рисков, что позволит защититься от потерь и извлекать доходность из других финансовых инструментов.
4. Инвестирование вслепую. В начале инвестиций многие неопытные вкладчики направляют средства, руководствуясь советами коллег и друзей, интернет-пользователей. Так поступать нельзя, стоит подойти к выбору активов тщательно, а также изучить финансовые показатели и другие параметры, отраженные в открытых отчетах.
5. Разочарования. Убытки могут быть, ведь биржа и другие активы – это не гарантированный источник дохода. Некоторые новички сразу опускают руки, однако лучше проанализировать ситуацию и глубже погрузиться в тематику, знания и наработанная стратегия помогут минимизировать риски.

В заключение

Мы рассказали, что такое инвестиции и с чего начать, выбор лучших инструментов и стратегий остается за вами. Рекомендуется не начинать вкладывать деньги без предварительного плана и изучения финансовых инструментов, нужно доверять только измеримым показателям – это отчеты и другие документы, подтверждающие надежность актива для инвестора. Для новичков рекомендованы небольшие суммы вложений, которые легко увеличивать по мере обучения, и методы, отличающиеся консервативными и умеренными рисками.